Thuê nhà hay mua nhà

Trả lời ngắn gọn: mua khi bạn sẵn sàng, không phải khi bạn thấy bị ép

Người ta thường nói rằng thuê nhà là "đốt tiền." Nghe vậy thì quá đơn giản. Tiền thuê giúp bạn có chỗ ở mà không phải tự gánh rủi ro sửa chữa, thuế tài sản hay rủi ro khi bán lại.

Mua nhà có thể là một lựa chọn dài hạn tốt, nhưng chỉ khi bạn đủ khả năng chi trả toàn bộ chi phí và kỳ vọng sẽ ở đủ lâu để quyết định đó có ý nghĩa.

Nhìn chung, thuê nhà có thể hợp hơn nếu:
- bạn có thể chuyển đi trong 2–5 năm tới
- kế hoạch công việc, visa, gia đình hoặc trường học của bạn có thể sớm thay đổi
- bạn chưa có đủ tiền tiết kiệm cho down payment, closing costs và các khoản sửa chữa khẩn cấp
- bạn muốn chi phí nhà ở hàng tháng ổn định, ít trách nhiệm hơn với việc bảo trì

Mua nhà có thể hợp hơn nếu:
- bạn dự kiến sẽ ở lâu hơn vài năm
- thu nhập của bạn đủ ổn định để chi trả khoản thanh toán và các chi phí khác của nhà ở
- bạn có tiền tiết kiệm cho các chi phí ban đầu và một khoản dự phòng sửa chữa sau khi mua xong
- bạn muốn có quyền kiểm soát nhiều hơn đối với ngôi nhà và cơ hội tích lũy vốn chủ sở hữu theo thời gian

Nếu bạn đang ở giai đoạn đầu, hãy bắt đầu bằng việc tìm hiểu kiến thức cơ bản về mua nhà và so sánh các con số thực tế về chi phí hàng tháng lẫn chi phí ban đầu trước khi quyết định.

Mua nhà thực sự tốn gì và thuê nhà thực sự tốn gì

Sai lầm lớn nhất là so sánh tiền thuê chỉ với khoản thanh toán mortgage. So sánh đúng phải tính đến mọi chi phí liên quan đến nhà ở.

Khi bạn mua, chi phí nhà ở hàng tháng của bạn có thể bao gồm:
- tiền gốc và tiền lãi của khoản vay
- thuế tài sản
- bảo hiểm nhà của chủ nhà
- bảo hiểm khoản vay thế chấp trong một số trường hợp
- phí HOA nếu ngôi nhà có
- tiền điện nước và chi phí bảo trì
- sửa chữa và thay thế, ví dụ như bình nóng lạnh, mái nhà hoặc thiết bị

Các chi phí ban đầu khi mua cũng quan trọng. Chi phí closing costs phổ biến của người mua thường vào khoảng 2-5% giá mua, và down payment thường rơi vào khoảng 3-20%, tùy theo loại khoản vay và tình trạng của người mua. Đây chỉ là các khoảng tham khảo phổ biến, không phải báo giá hay cam kết. Số liệu thực tế phụ thuộc vào ngôi nhà, giá, khu vực, khoản vay và thỏa thuận với đại lý và tổ chức cho vay. Xem thêm tại hiểu về closing costs và những điều cơ bản về tài chính.

Khi bạn thuê, chi phí của bạn có thể bao gồm:
- tiền thuê hàng tháng
- tiền đặt cọc
- bảo hiểm cho người thuê
- phí đăng ký và phí nhận vào ở trong một số thị trường
- phí đỗ xe, phí nuôi thú cưng hoặc phí tiện ích

Thuê nhà thường đồng nghĩa với ít hóa đơn sửa chữa phát sinh bất ngờ hơn. Mua nhà thường mang lại nhiều quyền kiểm soát hơn, nhưng cũng là nhiều trách nhiệm tài chính hơn.

Cách so sánh đơn giản:
1. Ghi lại tổng chi phí hàng tháng khi thuê.
2. Ghi lại tổng chi phí hàng tháng khi sở hữu, bao gồm thuế, bảo hiểm, HOA, bảo trì và sửa chữa.
3. Cộng thêm số tiền mặt ban đầu cần cho từng lựa chọn.
4. Tự hỏi liệu bạn vẫn có thể chi trả nếu có chuyện xảy ra, ví dụ thay đổi công việc hoặc cần sửa chữa lớn.

Một licensed real-estate agent và một licensed lender có thể giúp bạn hiểu chi phí tại địa phương và các lựa chọn khoản vay. DoorLine không phải công ty môi giới, không phải đơn vị cho vay và cũng không phải tư vấn. Chúng tôi cung cấp kiến thức tổng quát và có thể ghép bạn (miễn phí) với một đại lý bất động sản địa phương được cấp phép. Bạn nên tự xác minh giấy phép và đọc, xác nhận mọi thỏa thuận và phí bằng văn bản trước khi ký.

Những điểm đổi thực sự: linh hoạt, ổn định, quyền kiểm soát và rủi ro

Mua nhà không tự động là tốt hơn. Thuê nhà cũng không tự động an toàn hơn. Mỗi lựa chọn giải quyết những vấn đề khác nhau.

Vì sao nhiều người chọn thuê

Thuê có thể là lựa chọn thông minh khi cuộc sống đang thay đổi nhanh. Nếu bạn có thể đổi việc, chuyển sang thành phố khác, đổi trường học hoặc cần giữ các phương án mở, thuê nhà sẽ mang lại sự linh hoạt. Thuê cũng có thể giảm rủi ro khi mua nhà rồi lại phải bán nhanh trong một thị trường yếu.

Thuê nhà cũng có thể giúp bạn giải phóng dòng tiền. Thay vì khóa tiền tiết kiệm vào down payment và closing costs, một số người chọn giữ nhiều tiền hơn để dự phòng cho tình huống khẩn cấp, học hành, kinh doanh hoặc các chi phí liên quan đến nhập cư.

Vì sao nhiều người chọn mua

Mua nhà có thể mang lại sự ổn định. Khoản thanh toán nhà ở của bạn có thể trở nên dễ dự đoán hơn theo thời gian nếu bạn có fixed-rate loan, dù thuế, bảo hiểm và chi phí bảo trì vẫn có thể tăng. Bạn cũng có thể tích lũy vốn chủ sở hữu khi trả dần khoản vay và nếu giá trị ngôi nhà tăng theo thời gian. Điều này không được đảm bảo, và giá nhà cũng có thể giảm.

Sở hữu cũng giúp bạn có quyền kiểm soát nhiều hơn đối với tài sản. Bạn có thể sơn, cải tạo, dễ nuôi thú cưng hơn hoặc ở mà không phải lo lắng vì việc chủ nhà chọn không gia hạn hợp đồng thuê.

Lưu ý quan trọng

Đừng mua chỉ vì bạn sợ bị bỏ lỡ. Và cũng đừng thuê mãi chỉ vì việc mua nhà cảm thấy khó hiểu. Hãy tìm hiểu các bước. Đặt câu hỏi thẳng thắn. So sánh các con số. Nếu bạn là người mua nhà lần đầu, người mua có ITIN, người nhập cư mới hoặc người không phải người bản xứ tiếng Anh, bạn vẫn xứng đáng được cung cấp thông tin rõ ràng và dịch vụ tôn trọng. DoorLine chào đón tất cả người mua và người bán và tuân theo Fair Housing Act. Bạn có thể tìm hiểu thêm về quyền Fair Housing của bạn.

Cách cân nhắc thật sự: linh hoạt, ổn định, quyền kiểm soát và rủi ro

Mua nhà không tự động tốt hơn. Thuê nhà cũng không tự động an toàn hơn. Mỗi lựa chọn giải quyết những vấn đề khác nhau.

Vì sao nhiều người chọn thuê

Thuê có thể là lựa chọn thông minh khi cuộc sống đang thay đổi nhanh. Nếu bạn có thể đổi việc, chuyển sang thành phố khác, đổi trường học hoặc cần giữ các phương án mở, thuê nhà sẽ mang lại sự linh hoạt. Thuê cũng có thể giảm rủi ro khi mua nhà rồi lại phải bán nhanh trong một thị trường yếu.

Thuê nhà cũng có thể giúp bạn giải phóng dòng tiền. Thay vì khóa tiền tiết kiệm vào down payment và closing costs, một số người chọn giữ nhiều tiền hơn để dự phòng cho tình huống khẩn cấp, học hành, kinh doanh hoặc các chi phí liên quan đến nhập cư.

Vì sao nhiều người chọn mua

Mua nhà có thể mang lại sự ổn định. Khoản thanh toán nhà ở của bạn có thể trở nên dễ dự đoán hơn theo thời gian nếu bạn có fixed-rate loan, dù thuế, bảo hiểm và chi phí bảo trì vẫn có thể tăng. Bạn cũng có thể tích lũy vốn chủ sở hữu khi trả dần khoản vay và nếu giá trị ngôi nhà tăng theo thời gian. Điều này không được đảm bảo, và giá nhà cũng có thể giảm.

Sở hữu cũng giúp bạn có quyền kiểm soát nhiều hơn đối với tài sản. Bạn có thể sơn, cải tạo, dễ nuôi thú cưng hơn hoặc ở mà không phải lo lắng vì việc chủ nhà chọn không gia hạn hợp đồng thuê.

Lưu ý quan trọng

Đừng mua chỉ vì bạn sợ bị bỏ lỡ. Và cũng đừng thuê mãi chỉ vì việc mua nhà cảm thấy khó hiểu. Hãy tìm hiểu các bước. Đặt câu hỏi thẳng thắn. So sánh các con số. Nếu bạn là người mua nhà lần đầu, người mua có ITIN, người nhập cư mới hoặc người không phải người bản xứ tiếng Anh, bạn vẫn xứng đáng được cung cấp thông tin rõ ràng và dịch vụ tôn trọng. DoorLine chào đón tất cả người mua và người bán và tuân theo Fair Housing Act (Luật bảo đảm công bằng trong nhà ở). Bạn có thể tìm hiểu thêm về quyền Fair Housing của bạn.

Cách quyết định xem mua nhà có phù hợp với bạn ngay lúc này không

Hãy dùng các mốc kiểm tra trung thực sau.

1. Thời điểm
Nếu bạn có thể chuyển đi sớm, thuê nhà có thể an toàn hơn. Mua rồi bán nhanh có thể tốn kém vì closing costs, chi phí chuyển nhà và rủi ro thị trường.

2. Tiết kiệm
Bạn có đủ tiền cho down payment, closing costs, chi phí chuyển nhà và một khoản dự phòng sửa chữa sau khi mua xong không? Nếu mua nhà sẽ khiến bạn gần như không còn tiền dự phòng khẩn cấp, đó là một dấu hiệu cảnh báo.

3. Ngân sách hàng tháng
Bạn có chi trả được toàn bộ chi phí sở hữu hàng tháng không, không chỉ riêng khoản thanh toán khoản vay? Hãy thử kiểm tra con số trong vài tháng trước khi mua bằng cách cất riêng phần chênh lệch giữa tiền thuê hiện tại và chi phí dự kiến khi sở hữu.

4. Nợ và tín dụng
Bạn không cần điểm tín dụng hoàn hảo mới mua được nhà, nhưng lựa chọn khoản vay và chi phí của bạn có thể thay đổi tùy theo tín dụng, hồ sơ thu nhập, nợ và số tiền mặt hiện có. Một licensed lender có thể giải thích những gì có thể thực hiện.

5. Sự sẵn sàng chịu trách nhiệm
Khi bạn thuê và máy điều hòa hỏng, chủ nhà là người trả. Khi bạn sở hữu, thường là bạn phải trả. Một số người muốn có quyền kiểm soát đó. Một số người thì không.

6. Thực tế thị trường tại địa phương
Ở một số nơi, thuê nhà rõ ràng rẻ hơn trong ngắn hạn. Ở những nơi khác, mua nhà có thể cạnh tranh nếu bạn dự định ở đủ lâu. Vì vậy, lời khuyên chung chung trên mạng xã hội thường không hiệu quả.

Nếu bạn muốn được hỗ trợ so sánh các lựa chọn của mình, bạn có thể được ghép với một licensed local real-estate agent. Dịch vụ này miễn phí cho bạn. Các đại lý tham gia trả DoorLine một khoản phí marketing cố định. Bạn so sánh các đại lý, chọn người bạn muốn trao đổi và quyết định có tiến tới hay không.

Việc cần làm tiếp theo

Nếu bạn chưa chắc chắn, đừng vội. Hãy thực hiện các bước sau:

• Tìm hiểu quy trình để bạn biết cần hỏi gì.
• Lập ngân sách thực tế bao gồm chi phí hàng tháng, chi phí ban đầu và tiền tiết kiệm dự phòng khẩn cấp.
• Trao đổi với một tổ chức cho vay được cấp phép nếu bạn muốn hiểu các lựa chọn khoản vay và những giấy tờ cần thiết.
• So sánh đại lý cẩn thận nếu bạn đang nghĩ đến việc mua. Hỏi họ liên lạc như thế nào, họ am hiểu những thị trường nào, họ hỗ trợ người mua nhà lần đầu ra sao và cách tính thù lao hoạt động như thế nào (bằng văn bản).
• Đọc mọi thỏa thuận trước khi ký và xác nhận mọi khoản phí bằng văn bản.
• Bảo vệ tiền của bạn. Nếu bạn cần gửi tiền cho một giao dịch, hãy xác nhận hướng dẫn chuyển tiền qua điện thoại bằng một số đáng tin cậy. Lừa đảo chuyển khoản là có thật.

Bước tiếp theo tốt là tìm hiểu cách so sánh các chuyên gia và đặt câu hỏi tốt hơn. DoorLine có thể giúp bạn hiểu quy trình và kết nối bạn với các đại lý địa phương được cấp phép, miễn phí cho bạn, nhưng bạn vẫn là người nắm quyền quyết định.