Eksplikasyon sou mògej & pre-approval

Ki sa yon mògej ye, epi sa pre-approval vle di vrèman

Yon mògej se yon prè ou itilize pou achte yon kay. Ou konn remèt li chak mwa pandan plizyè ane. Peman ou an souvan gen ladan l:

• Prensipal (Principal): kantite lajan ou prete a
• Enterè (Interest): frè prèfè a/lender pran pou li prete lajan an
• Taks sou pwopriyete
• Asirans pwopriyetè kay (Homeowners insurance)
• Pafwa asirans mògej (mortgage insurance) oswa frè HOA

Yon pre-approval se premye evalyasyon prèfè a/lender fè sou revni ou, dèt ou, kredi ou, ak dokiman debaz yo. Sa pa yon pwomès pou yo ba ou prè a. Li pa menm bagay ak apwobasyon final. Men li ka ede w konprann seri pri ou gen chans nan epi montre vandè yo ou grav.

An tèm senp:

1. Pre-kalifikasyon (Pre-qualification) se anjeneral yon estimasyon rapid ki baze sou sa ou di prèfè a/lender.
2. Pre-approval pi solid paske prèfè a/lender revize dokiman yo.
3. Apwobasyon final fèt pita, apre kay la gen yon kontra, epi prèfè a/lender verifye pwopriyete a ak dosye ou.

Sa enpòtan paske anpil achtè achte twò bonè. Yo pran renmen ak yon kay, apre sa yo dekouvri peman mansyèl la pi wo pase sa yo te panse, oswa prèfè a/lender mande plis papye. Kòmanse ak yon pre-approval reyèl ka sove tan ak estrès.

Si w ap kòmanse, li gid nou an tou sou baz finansman yo.

Ki sa prèfè yo/lenders konn gade

Prèfè yo/lenders pa apwouve prè a sèlman sou yon sèl bagay. Yo konn gade tout foto a.

Faktè ki pi komen yo enkli:

• Revni: revni travay, revni travay pou kont ou (self-employment), travay kontra (contract work), oswa lòt revni ou gen dokiman pou li
• Istwa travay: yo souvan chèche estabilite, men chanjman nan travay pa toujou sispann pwosesis la
• Istwa kredi ak nòt kredi (score): pi gwo nòt ka ede, men anpil achtè jwenn kalifikasyon menm si kredi a pa pafè
• Rapò dèt ak revni (debt-to-income ratio): konbyen nan revni mansyèl ou ale deja pou dèt
• Down payment: souvan anviwon 3% jiska 20%, selon prè a ak sitiyasyon ou
• Rezèv lajan (cash reserves): kèk prèfè vle wè lajan ki rete apre fèmen tranzaksyon an
• Kalite pwopriyete: yon kondominyòm, yon kay endividyèl (single-family home), oswa yon pwopriyete ak plizyè inite (multi-unit) ka enfliyanse opsyon prè yo

Anpil achtè bliye tou closing costs, ki diferan ak down payment la. Closing costs achtè a konn anviwon 2% jiska 5% pri acha a kòm yon seri tipik, men chif la reyèl depann de kay la, prè a, kote a, ak sèvis ou chwazi yo. Aprann plis nan konprann closing costs yo.

Si w se yon achteur ITIN, ou travay pou kont ou, ou fèk rive Ozetazini, oswa yo te peye w nan yon fason ki pa fasil anfòm ak modèl chèk salè senp, pa sipoze ou pa ka achte. Gen prèfè ki travay ak dosye ki pi konplike. Sa ki enpòtan se dokiman yo. Travay ak yon lender ki gen lisans ak yon agent real-estate ki gen lisans, verifye lisans yo pou kont ou, epi li chak estimasyon ak frè an ekri anvan ou siyen nenpòt bagay.

Dokiman ou ka bezwen pou pre-approval

Chak prèfè gen pwòp fason li fè bagay yo, men anpil mande dokiman menm jan an. Si w prepare sa yo bonè, pwosesis la ka vin pi fasil.

Yo ka mande w:

• ID gouvènman an
• Chèk salè resan (recent pay stubs)
• W-2 oswa 1099
• Deklarasyon taks, souvan pou 1 a 2 dènye ane yo
• Resi/statements kont labank resan
• Prèv lòt revni si genyen
• Enfòmasyon sou dèt mansyèl ou yo
• Istwa lokasyon oswa istwa peman lojman
• Dokiman sou imigrasyon oswa rezidans si sa enpòtan pou pwogram prè a

Pou achtè ki travay pou kont yo (self-employed), prèfè a ka mande plis. Pa egzanp:

• Deklarasyon taks biznis
• Rapò pwofi ak pèt (profit and loss statements)
• Dokiman CPA prepare, si sa disponib
• Eksplikasyon pou gwo depo yo (large deposits)

Gen kèk rapèl enpòtan:

• Pa voye nimewo Social Security, nimewo kont labank, ni dokiman sansib sou sit entènèt o aza oswa sou moun ou pa verifye. Se sèlman pataje enfòmasyon pèsonèl yo atravè kanal ki sekirize ak yon lender ki gen lisans ou chwazi.
• Pa deplase gwo kantite lajan ant kont san w pa mande kijan sa ka afekte underwriting. Prèfè yo souvan bezwen dokimante kote lajan an soti.
• Si ou bezwen voye lajan pou earnest money oswa pou closing, verifye enstriksyon wire yo nan telefòn ak yon nimewo ki verifye. Fwòd wire se yon bagay ki reyèl.

Yon lèt pre-approval itil, men se sèlman yon pati nan pwosesis pou achte kay la. Yon bon agent lokal ka ede w tou konprann delè yo, òf yo, enspeksyon yo, ak negosyasyon yo. Si ou vle èd pou konpare opsyon, ou ka jwenn matched ak yon agent lokal ki gen lisans, gratis.

Kisa pou w fè anvan w kòmanse gade kay

Ou pa bezwen pafè anvan ou kòmanse. Men kèk etap entelijan ka mete ou nan yon pozisyon ki pi solid.

1. Mete bidjè mansyèl la an premye. Pa kòmanse ak pi gwo montan prè prèfè a/lender mansyone. Poze tèt ou kesyon: apre taks, asirans, sèvis piblik, reparasyon, epi lavi chak jou, ki peman ki santi w an sekirite?
2. Tcheke rapò kredi ou yo. Chèche erè, ansyen kont, oswa balans ki bezwen atansyon. Kore erè yo ka pran tan.
3. Sove plis pase down payment la. Ou ka bezwen lajan pou closing costs, enspeksyon, demenajman, ak reparasyon bonè.
4. Pale ak plis pase yon lender ki gen lisans. Opsyon prè yo, frè yo, ak dat/ delè yo ka varye. Konpare foto total la, pa sèlman to enterè a.
5. Chwazi yon agent real-estate ki gen lisans ak anpil atansyon. Ou bezwen yon moun ki esplike bagay yo klè, ki reponn kesyon yo, epi ki respekte bidjè ou ak objektif ou. Sèvi ak gid nou sou kijan pou chwazi yon agent real-estate.
6. Li tout akò yo. Mande kisa ki opsyonèl, kisa ki ka negosye, epi kisa k ap pase si kontra a pa mache.

Pou anpil achtè ki ap achte premye kay, pi gwo erè a se konsantre sèlman sou pri lis (list price). Pri reyèl pou posede yon kay gen ladan peman prè a, taks, asirans, antretyen, ak reparasyon inatandi. Yon kay ki sanble abòdab sou papye ka vin difisil chak mwa.

Erè komen ki ka fè apwobasyon ou oswa bidjè ou vin pi mal

Gen kèk pwoblèm ki fèt anvan ou fè òf. Lòt yo fèt apre pre-approval, lè achtè yo panse yo deja fini. Men erè komen pou evite.

• Aplike pou nouvo kredi jis anvan closing. Yon prè otomobil nouvo, yon kat kredi nouvo, oswa yon gwo acha ou finanse ka chanje rapò dèt ou yo.
• Chanje travay san w pa poze kesyon an premye. Chanjman travay la pa toujou detwi yon prè, men li ka lakòz reta.
• Fè gwo depo san eksplikasyon. Prèfè yo ka mande kote lajan an soti.
• Depanse rezèv lajan ou (cash reserves). Ou ka bezwen lajan pou diferans appraisal (appraisal gaps), reparasyon, oswa bagay pou closing.
• Inore peman total mansyèl la. Pwogram down payment ki ba ka ede, men pri mansyèl la ka toujou twò wo.
• Sipoze vandè a ap peye tout bagay. Gen posiblite pou vandè a fè kontribisyon (seller concessions) nan kèk kontra, men sa pa garanti.
• Mete pre-approval nan menm nivo ak yon “vèt limyè” final. Kay la menm enpòtan toujou. Appraisal (evalyasyon), title (tit), asirans, ak underwriting kapab toujou chanje rezilta a.

Yon lòt pwoblèm komen se chwazi yon agent oswa lender sèlman paske yo peze w oswa paske yo pwomèt anpil. Ou dwe santi w konfòtab pou poze kesyon dirèk tankou:

• Ki frè mwen dwe atann, epi ki frè ki ka chanje?
• Ki pwogram prè ki ka adapte sitiyasyon mwen?
• Tipikman, nou ka fè closing nan konbyen vit?
• Kisa k ap pase si appraisal la vin ba?
• Èske ou ka esplike sa a an ekri?

DoorLine se pa yon brokerage, pa yon lender, ni pa yon biwo avoka, epi nou pa bay konsèy legal, konsèy sou mògej, ni konsèy sou taks. Nou ofri edikasyon jeneral epi yon fason gratis pou konpare agent lokal ki gen lisans pou ou ka chwazi moun ou pral travay avèk li.

Etap pwochen ou: aprann, epi konstwi bon ekip la

Achte yon kay se yon gwo desizyon. Ou pa bezwen konnen tout bagay nan premye jou a. Men ou bezwen yon plan klè ak pwofesyonèl ki eksplike pwosesis la ak onètete.

Men yon pwochen etap ki pratik:

1. Aprann baz yo sou bidjè, down payment, ak closing costs.
2. Pale ak yon lender ki gen lisans sou pre-approval.
3. Konpare ajan ki gen lisans yo epi chwazi youn ki kominike byen.
4. Konfime tout frè, delè, ak responsablite yo an ekri.
5. Kenbe finans ou estab pandan w ap gade kay yo epi pandan lender a ap revize dosye prè a.

Si w ap achte premye kay ou, gid pou premye achtè kay nou an ka ede w wè tout pwosesis la depi nan kòmansman rive nan fen.

DoorLine akeyi tout achtè ak vandè epi li suiv Fair Housing Act. Sa vle di pa gen “direksyon” (steering) e pa gen sipozisyon sou ki zòn oswa ki kay ki bon pou ou selon nenpòt karakteristik ki pwoteje. Se ou ki chwazi objektif ou. Se ou ki konpare opsyon ou. Se ou ki chwazi agent ou.