Anong Credit Score ang Kailangan Ko Para Bumili ng Bahay?

Ang maikling sagot

Ang mas mataas na credit score ay kadalasang nagbibigay ng mas maraming opsyon, pero hindi lang iyon ang tinitingnan.

Sa pangkalahatan, maraming bumibili ng bahay ang nagsisimulang makakita ng mga opsyon sa mortgage sa ganitong karaniwang saklaw:

• Conventional loans: madalas mas “malakas” kapag nasa 620+
• FHA loans: may ilang bumibili na puwedeng kuwalipikado sa paligid ng 580+, at minsan mas mababa pa kung mas mataas ang down payment, depende sa lender
• VA at USDA loans: hindi laging may iisang universal minimum na pareho para sa bawat lender, pero maraming lender ang may sariling score cutoff—madalas nasa low- to mid-600s

Ito ay mga pang-edukasyong saklaw lang, hindi garantiya. Ang tunay na pag-apruba ay nakadepende sa bahay, presyo, lokasyon, loan program, mga patakaran ng lender, kita mo, utang mo, down payment, cash reserves mo, at mga dokumentong kaya mong ibigay.

Isa pa, ang score na makapagpapa-apruba ay hindi palaging iyon din ang pinakamagandang rate. Maaaring kuwalipikado ang bumibili na may 620. Pero ang bumibili na may 740 ay kadalasang may mas maraming pagpipilian at mas mababang buwanang gastos. Malaki ang puwedeng maging epekto nito sa paglipas ng panahon.

Kung nagsisimula ka pa lang, matutulungan ka ng DoorLine na maunawaan ang proseso at makapag-match sa isang licensed local real-estate agent nang libre. Ang DoorLine ay isang libreng matching service, hindi brokerage, hindi lender, at hindi rin legal o tax advisor.

Ano pa ang tinitingnan ng mga lender bukod sa score mo

Mahalaga ang credit score mo, pero karaniwang sinusuri ng mga lender ang kabuuan ng sitwasyon mo. Kaya dalawang bumibili na pareho ang score ay puwedeng magkaroon ng ibang-iba na resulta.

Narito ang mga pangunahing bagay na madalas nakaapekto sa pag-apruba at pagpepresyo:

• Debt-to-income ratio (DTI): Kung gaano kalaki ng buwanang kita mo ang napupunta na sa mga utang tulad ng car loans, credit cards, student loans, o personal loans
• Down payment: Maraming bumibili ang nagbabayad ng mga 3% hanggang 20%. Ang mas malaking down payment ay nakababawas ng risk para sa lender at puwedeng magpababa ng buwanang gastos
• Cash para sa closing: Karaniwang umaabot ang buyer closing costs sa mga 2% hanggang 5% ng presyo, depende sa loan, property, lokasyon, at mga serbisyong kasali. Matuto pa sa pag-unawa sa closing costs
• Payment history: Ang late payments, collections, charge-offs, foreclosures, bankruptcies, o repossessions ay puwedeng makaapekto sa file
• Job at income stability: Gusto ng mga lender na ma-verify na kaya mong bayaran ang loan
• Uri ng property: Ang primary home, condo, manufactured home, o multi-unit property ay puwedeng ma-underwrite sa magkaibang paraan

Isang karaniwang pagkakamali ay isipin, "Hindi sapat ang score ko, kaya dapat maghintay na lang ako at huwag gumawa ng kahit ano." Minsan totoo iyon. Minsan hindi. Puwede pa ring nasa maayos na posisyon ang bumibili na may katamtamang score kung solid ang kita, manageable ang utang, at may sapat na cash.

Kung first-time buyer ka, puwede mo ring tingnan ang simpleng pangkalahatang-ideya ng buong proseso sa first-time home buyer guide.

Ano ang kahulugan ng iba’t ibang saklaw ng credit score

Isipin ang score mo bilang sukatan sa presyo at access, hindi lang “pass-or-fail” test.

1. Baba sa mga 580
- Puwedeng posible pa rin bumili sa ibang pagkakataon, pero mas magiging mahirap ngayon
- Maaaring kailangan mong ayusin ang mga error, bawasan ang utang, buuin ang payment history, o mag-ipon pa
- May ilang lender na kakaunti o wala talagang opsyon para sa’yo ngayon

2. Sa paligid ng 580 hanggang 619
- May ilang bumibili na makakahanap ng FHA options, depende sa lender at sa iba pang nasa file
- Asahan ang mas masusing pagsusuri sa debt, cash, at kamakailang credit history
- Mas mataas ang buwanang bayad mo kaysa sa magiging buwanang bayad kung mas mataas ang score

3. Sa paligid ng 620 hanggang 679
- Dito nagsisimula ang maraming bumibili na makakita ng mas maraming conventional options
- Puwede kang kuwalipikado, pero puwedeng mag-iba nang malaki ang rate at fees sa bawat lender
- Minsan, ang maliliit na pagbabago sa score o utang ay nakakabuti sa terms mo

4. Sa paligid ng 680 hanggang 739
- Maraming bumibili sa saklaw na ito ang may mas malawak na pagpipilian
- Puwede kang magkaroon ng mas magandang presyo kaysa sa mas mababang saklaw
- Mahalaga pa rin ang pag-compare ng lender at maingat na basahin ang lahat ng fees

5. 740 at pataas
- Kadalasang itinuturing na malakas na saklaw para sa pricing ng mortgage
- Puwede pa ring kailanganin mong tuparin ang lahat ng iba pang requirements ng loan
- Ang magaling na credit ay hindi nag-aalis sa pangangailangang i-compare ang rates, lender fees, at mga kasunduan ng agent

Ang mas magandang score ay puwedeng magbago nang higit pa sa interest rate. Puwede itong makaapekto sa:

• Ang buwanang bayad
• Mga gastos sa mortgage insurance sa ilang pagkakataon
• Cash na kailangan sa closing
• Kung kaya mong makipagkompetensya nang mabilis kumilos ang mga bahay

Isa ito sa dahilan kung bakit gumugugol ang maraming bumibili ng ilang buwan sa pag-improve ng credit bago sila seryosong mamili. Kung gagawin mo iyon, gumawa ng plano kasama ang isang licensed lender at isang licensed real-estate agent, i-verify ang bawat lisensya mo mismo, at basahin ang bawat kasunduan at fee nang nakasulat bago ka pumirma.

Kung gusto mo ng tulong sa pag-unawa sa mga hakbang bago ka makipag-usap sa mga propesyonal, magsimula sa pagbili ng bahay.

Paano mapapaganda ang score mo bago ka bumili

Hindi mo kailangan ng “tricks.” Kailangan mo ng malinis at boring na plano.

Subukan ang mga hakbang na ito:

• Bayaran ang bawat bill on time. Kahit isang late payment lang, puwedeng masira ang score
• Bawasan ang credit-card balances. Kapag mataas ang utilization, mabilis bumabagsak ang score
• Huwag magbukas ng bagong accounts kung hindi kailangan. Ang bagong utang ay puwedeng magbago ng mga ratio mo at score
• Iwasan ang malalaking pagbili gamit ang credit. Ang car loan bago mag-mortgage ay puwedeng magbago kung ano ang kaya mong kuwalipikahan
• Suriin ang credit reports mo para sa error. I-raise at i-dispute nang direkta ang maling impormasyon sa mga credit bureau kung kailangan
• Ipanatiling bukas ang mga lumang accounts kung makatuwiran. Nakakatulong ang haba ng credit history
• Tanungin ang isang licensed lender kung ano ang dapat ayusin muna. Hindi lahat ng pagbabago sa score ay pare-pareho ang epekto

Mag-ingat sa mga pangakong pang-credit repair. May ilang kumpanya na naniningil ng malaki at halos walang ginagawa. May ilan ding nagsasabing i-dispute ang tamang impormasyon, na nasasayang lang ang oras.

Kadalasan, ang makatotohanang timeline para sa kapansin-pansing improvement ay 3 hanggang 12 buwan, pero magkaiba ang bawat file. Minsan, ang pagbayad lang sa isang card ay mabilis nakakatulong. Minsan, mas matagal ang pagbabalik mula sa matinding negatibong history.

Kung hindi pa nasa gusto mong level ang score mo, magagamit mo pa rin nang maayos ang panahong ito:

• Mag-ipon para sa down payment at closing costs
• Alamin ang lokal na hanay ng presyo
• I-compare ang mga neighborhood gamit ang legal at objective na factors gaya ng commute, data ng public school, flood risk, buwis, at amenities—nang hindi nag-a-assume kung sino ang nakatira roon
• Balikan ang mga karapatan mo sa ilalim ng Fair Housing Act

Tinatanggap ng DoorLine ang lahat ng bumibili at nagbebenta at sumusunod sa Fair Housing Act.

Ano ang dapat gawin sa susunod

Kung seryoso ka sa pagbili sa loob ng susunod na taon, gawing simple:

1. Suriin ang credit mo at buwanang utang. Alam mo ang totoong starting point mo
2. Tantyahin ang cash mo. Isama ang down payment at karaniwang buyer closing costs na mga 2% hanggang 5%
3. Makipag-usap sa isang licensed lender. Tanungin kung aling mga loan program ang maaaring bagay sa sitwasyon mo at anong pagbabago sa score o utang ang pinakamakakatulong
4. I-compare ang mga agent bago pumili. Ikaw ang pipili kung sino ang tutulungan mo—hindi sila ang pipili sa’yo. Narito kung paano pumili ng real-estate agent
5. Basahin nang maingat ang bawat kasunduan. I-verify ang fees, responsibilities, at timelines nang nakasulat bago pumirma

Kung magpapadala ka ng earnest money o iba pang pondo sa bandang huli ng proseso, mag-ingat nang higit pa: totoo ang wire fraud. Laging i-confirm ang mga tagubilin sa pagpapadala ng pera sa pamamagitan ng pagtawag sa isang verified na numero para sa title company, abogado, o iba pang licensed professional na pinagtatrabahuan mo na. Huwag umasa lang sa email.

Matutulungan ka ng DoorLine na maunawaan ang proseso sa plain English at i-match ka—nang libre—sa isang licensed local real-estate agent. Ang mga participating agent ay nagbabayad sa DoorLine ng flat marketing fee. Ang DoorLine ay hindi nagbibigay ng mortgage, legal, tax, o financial advice.