買房的頭期款要付多少？

簡短回答：很多買家並不會付 20% 頭期款

很多人仍認為你要買房就必須付20%頭期款。但對許多買家來說，這並不是真的。

美國的頭期款常見落在這些區間：

• 約 3% 到 5%：部分首次購屋貸款方案
• 約 5% 到 10%：許多再次購屋者，或希望每月供款更低的買家
• 約 10% 到 20% 甚至以上：想借更少、降低風險或讓出價更有力的買家

舉例：

• $300,000 的房子，付 3%＝$9,000
• 付 5%＝$15,000
• 付 10%＝$30,000
• 付 20%＝$60,000

但你的頭期款並不是你可能還需要付出的全部現金。買家也常見要支付約為房價 2% 到 5% 的過戶/成交相關費用（closing costs），依貸款、房產與所在地而不同。因此如果你在做預算，不要只看頭期款，要看整體情況。你可以在 了解過戶/成交相關費用 進一步了解。

DoorLine 是一個免費配對服務。我們提供一般教育資訊，也能協助你配對到當地的持牌房地產經紀人。至於貸款方案與精確的資格規則，請與持牌放款機構合作，並自行核實其執照。

哪些因素會改變你的頭期款金額？

你需要付的或實務上最適合的頭期款，取決於幾個因素。

1. 貸款方案

不同貸款對最低頭期款的規定不同。有些方案允許符合資格的買家付更低頭期款；也有些需要付更多。確切的比例會因放款機構、你的信用狀況、房產類型以及目前的方案規則而定。

2. 購買價格

即使只差一點點比例，對昂貴的房子來說仍可能是很大的現金支出。在一間$600,000的房子付 5% 頭期款是 $30,000。若是$250,000的房子，就會是 $12,500。

3. 你的每月預算

較低的頭期款通常意味著：

• 需要的貸款金額更高
• 每月房貸金額更高
• 可能需要繳付房貸保險（視貸款種類與貸款成數/價值比而定）
• 長期累計利息可能更多

較高的頭期款通常意味著：

• 貸款金額更低
• 每月房貸金額更低
• 可能繳或較少繳房貸保險（視貸款而定；有些情況可能不需要）
• 把更多現金綁在房子上

4. 交屋後你仍有多少存款

這一點很重要。有些買家幾乎把所有存款都拿去當頭期款，結果房子需要維修或生活變得更昂貴時會感到壓力。在很多情況下，比起把每一塊錢都投入房子，保留緊急預備金反而更聰明。

5. 市場狀況與你談的交易條件

在某些市場，賣方可能會考慮提供買方針對某些費用的折抵（credits）。在其他市場則未必。沒有任何保證。交易條款會取決於房屋、地點、貸款，以及雙方在書面協議中同意的內容。

如果你剛開始了解，查看 融資基礎 可以幫助你在和放款機構交談前先掌握各個關鍵環節。

用實際方式思考你的頭期款

最好的頭期款通常是能讓你負責任地買到房子，而不是看起來很厲害的那個數字。

你可以用一個簡單方法來想：

1. 先從你能負擔的房價區間開始。 不要只因為放款機構說你可能符合資格，就選定一個數字。
2. 估算你需要的全部現金。 把頭期款、買家成交相關費用、搬家費、房屋檢查費，還有留一些用於維修或緊急狀況的金額一起算進去。
3. 比較幾種不同頭期款選項。 讓持牌放款機構示範：如果你能使用這些方案，在 3%、5%、10%、20% 之間會有哪些變化。
4. 看每月房貸金額，而不只是頭期款。 較低頭期款可能讓你更早買到，但要確保每月金額仍然覺得安全。
5. 仔細閱讀所有費用與合約內容。 直到你理解哪些是可以談的、哪些是估算的、以及在過戶前可能會改變什麼為止，都要提出問題。

舉一個實務例子：

假設你在看一間$350,000的房子。

• 付 3%＝$10,500
• 付 5%＝$17,500
• 買家成交相關費用若是 2% 到 5%，可能約為 $7,000 到 $17,500

這表示你完成交易所需的總現金可能比單純頭期款還多。實際金額取決於房屋、價格、地點、貸款、預先支付項目，以及你書面協議的條款。

這也是為什麼許多首次購屋者在接近尾聲時常會感到意外。大家只注意到頭期款，但更重要的是你需要的總現金。如果你想要更全面、適合新手的概覽，請參考 首次購屋指南。

首次購屋者、移民人士與 ITIN 持有人應該知道的事

如果你正在買人生第一間房、在新國家購屋，或使用 ITIN 申請貸款，你不是唯一的。很多人被告知自己一定要有完美信用、非常高的頭期款，或必須有某種特殊關係。但常常這並不是真的。

這裡有幾個誠實重點：

• 即使你的頭期款不高，也可能有選項。 正確的路徑取決於你的收入、信用狀況、文件資料、可動用資金（reserves），以及放款機構的方案規則。
• 你不需要猜。 問持牌放款機構他們需要哪些文件，以及在你的情況下可能適用哪些頭期款範圍。
• 你不應該被催促。 如果有人逼你把錢匯出去或簽你看不懂的文件，就先放慢。
• 語言協助很重要。 你可以要求用白話英文或你偏好的語言來做說明。
• Fair Housing（公允住房）適用於所有人。 DoorLine 歡迎所有買家與賣家，並遵循《公允住房法》（Fair Housing Act）。任何人都不應因受到保護的特徵而被引導到某個地區或某項服務，或被引導離開。你可以在 了解你的公允住房權利 中進一步認識。

在比較經紀人時，請聚焦於合法且客觀的協助：

• 他們對流程的解釋有多清楚
• 他們是否了解你的價格範圍與房產類型
• 他們如何與你溝通
• 他們是否尊重你的預算與時間表
• 他們是否把條款與費用用書面方式寫清楚

DoorLine 不會替你做選擇。你比較經紀人、你決定要找誰合作，並且所有協議你都要自己確認。 如果你想找當地的專業人士，且想免費配對，你可以 立即配對。

開始看房之前，接下來你該做什麼

在你每個週末開始帶看房屋之前，先完成以下步驟。

• 先訂定現金目標。 決定你能拿出多少作為頭期款，同時還要保留一些存款。
• 誠實檢視你的預算。 把目前的債務、育兒支出、交通、各項水電與你實際上能負擔的每月房貸金額都納入。
• 找一位持牌放款機構聊一聊。 申請一份含幾種頭期款情境的書面估算。不要只聽口頭推測。
• 找一位持牌房地產經紀人聊一聊。 一位好的當地經紀人可以說明出價策略、時間線，以及你所在地常見的費用。你要自行核實經紀人的執照，並在簽署前閱讀所有合約內容。
• 承諾前先比較。 如有需要，先面談不只一位專業人士。直接提出問題。

可以問的問題：

1. 可能有哪些頭期款選項適用於我？
2. 我預估的買家成交相關費用是多少？
3. 交屋後我應該保留多少存款作為預備？
4. 哪些費用是可以談的，哪些是由放款機構或其他服務供應商規定的？
5. 在交屋前可能會發生哪些變化？

還有一個重要提醒：如果你任何時候需要為交易匯款，在匯任何款項之前，請先用可信任的電話號碼確認匯款指示。電匯詐騙是真實存在的。

如果你想從頭到尾了解買房流程，接下來可以讀 買房服務。