كم المال الذي أحتاجه لشراء منزل؟

الإجابة المختصرة

نقطة بداية شائعة هي حوالي 5% إلى 25% من سعر المنزل كنقد متاح، وذلك حسب نوع القرض والمنزل وما إذا كانت التكاليف محل تفاوض. يقدّم بعض المشترين أقل من 3%، بينما يقدّم آخرون 10% أو 15% أو 20%+. إضافةً إلى ذلك، غالبًا ما تكون تكاليف إغلاق المشتري حوالي 2% إلى 5% من سعر الشراء.

مثال على منزل بقيمة 300,000 دولار:
- دفعة مقدّمة 3% = 9,000 دولار
- تكاليف إغلاق 2% إلى 5% = حوالي 6,000 إلى 15,000 دولار
- قد يكون إجمالي النقد المطلوب عند الإغلاق تقريبًا 15,000 إلى 24,000 دولار قبل تكاليف الانتقال أو أي إصلاحات

هذا لا يعني أن كل مشتري يجب أن يحضر المبلغ نفسه بالضبط. الأرقام الواقعية تعتمد على المنزل وسعره والموقع وبرنامج القرض وأي اعتمادات من البائع إن وجدت، وعلى الاتفاق الذي تضعه كتابةً مع المختصين المرخّصين الذين توظفهم.

إذا كنت في البداية، اقرأ أساسيات التمويل وقارن خياراتك قبل أن تبدأ البحث.

ما التكاليف التي يدفعها المشترون عادةً

شراء المنزل يأتي مع عدة تكاليف منفصلة. يقع الناس في مشكلة عندما يوفّرون لجهة واحدة فقط من هذه التكاليف.

1. دفعة مقدّمة

هذه هي الجزء من سعر المنزل الذي تدفعه مقدمًا.
- يضع كثير من المشترين لأول مرة من 3% إلى 5%
- بعض القروض تتطلب نسبة أعلى
- يختار بعض المشترين 10% إلى 20%+ لتقليل مبلغ القرض

قد تؤدي الدفعة المقدّمة الأكبر إلى خفض الدفعات الشهرية، لكن ليس دائمًا قرارًا ذكيًا أن تستخدم كل دولار لديك. كثير من المشترين يحتاجون إلى نقد متبقٍ لإصلاحات المنزل والانتقال والطوارئ.

2. تكاليف الإغلاق

هذه هي الرسوم والبنود المدفوعة مقدمًا والمستحقة حول تاريخ الإغلاق. غالبًا ما تكون تكاليف إغلاق المشتري حوالي 2% إلى 5% من سعر الشراء. قد تشمل:
- رسوم مرتبطة بالقرض من جهة المقرض
- رسوم التقييم العقاري
- رسوم الملكية والتسوية
- الضرائب العقارية المدفوعة مقدمًا وتأمين مالكي المنازل
- رسوم التسجيل الحكومية
- رسوم المحامي في بعض الولايات
- رسوم تحويل أو تجهيز رسوم جمعية مالكي المنازل (HOA) إن كانت مطبقة

للاطلاع على تفصيل أدق، راجع فهم تكاليف الإغلاق.

3. وديعة المال الجاد (Earnest Money)

عندما تتم الموافقة على عرضك، قد تضع وديعة المال الجاد. غالبًا ما يتم خصمها من المبلغ المستحق عند الإغلاق، لكن قيمة الوديعة والقواعد تعتمد على العقد والممارسة المحلية. اقرأ العقد بعناية وتأكد كتابةً من كل موعد نهائي وشروط الاسترداد.

4. تكاليف الفحص وغيرها من تكاليف العناية الواجبة

غالبًا ما يتم دفع فحص المنزل قبل الإغلاق. قد تدفع أيضًا مقابل فحوصات إضافية حسب العقار. تختلف هذه التكاليف حسب المنطقة وحالة المنزل.

5. تكاليف الانتقال وتجهيز المنزل

لا تتجاهل أول 30 يومًا بعد الإغلاق. غالبًا ما يحتاج المشترون إلى مال لـ:
- شركات النقل أو استئجار شاحنة
- تأمين/إيداعات الخدمات أو رسوم التجهيز
- تغيير الأقفال أو كواشف الدخان أو إصلاحات بسيطة
- أثاث أساسي أو أجهزة منزلية إذا لم يكن المنزل يتضمنها

6. الاحتياطي النقدي

قد تطلب بعض الجهات المقرضة وجود احتياطي. حتى إن لم تفعل، فإن الاحتفاظ بمبلغ احتياطي فكرة جيدة. فغالبًا ما يحتاج المنزل إلى شيء ما مباشرة بعد انتقالك للعيش فيه.

كيف تقدّر المبلغ الذي تحتاجه بدون تخمين

إليك طريقة بسيطة لبناء ميزانية واقعية.

1. اختر نطاق سعر للمنزل، لا رقمًا مثاليًا فقط.
اختر نطاقًا يناسب ميزانيتك الشهرية والضرائب والتأمين وأي ديون أخرى.

2. قدّر دفعتك المقدّمة.
استخدم 3% و5% و10% و20% كنِسَب تجريبية.
- على 250,000 دولار: 3% = 7,500 دولار، 5% = 12,500 دولار، 10% = 25,000 دولار
- على 400,000 دولار: 3% = 12,000 دولار، 5% = 20,000 دولار، 10% = 40,000 دولار

3. أضف تكاليف إغلاق المشتري بحوالي 2% إلى 5%.
- على 250,000 دولار: حوالي 5,000 إلى 12,500 دولار
- على 400,000 دولار: حوالي 8,000 إلى 20,000 دولار

4. أضف أموال الفحص والانتقال.
اترك مساحة لتكاليف الحياة الواقعية. المبلغ الدقيق يعتمد على العقار وطبيعة انتقالك.

5. احتفظ باحتياطي للطوارئ إن أمكن.
حاول ألا تنفق كل دولار عند الإغلاق.

مثال سريع لمنزل بقيمة 350,000 دولار:
- دفعة 5% = 17,500 دولار
- تكاليف إغلاق 2% إلى 5% = 7,000 إلى 17,500 دولار
- النقد التقديري للإغلاق = 24,500 إلى 35,000 دولار
- ثم أضف تكاليف الفحوصات والانتقال والاحتياطيات

لهذا قد يحتاج مشتريان ينظران إلى منزل بسعر نفسه إلى مبالغ نقدية مختلفة جدًا.

إذا كنت تشتري منزلًا لأول مرة، يمكن أن يساعدك هذا الدليل في بناء خطة خطوة بخطوة.

ما الذي قد يقلّل أو يرفع المبلغ الذي تحتاجه

يمكن لعدة عوامل كبيرة تغيير وضعك المالي النهائي.

أشياء قد تقلّل احتياجك للنقد مقدمًا
- خيار قرض بدفعة مقدّمة أقل
- رصيد/اعتماد من البائع، إذا تمت الموافقة عليه في العقد
- أموال هبة، إذا كان برنامج قرضك يسمح بذلك
- برامج مساعدة محلية أو على مستوى الولاية، عند توفرها

أشياء قد ترفعه
- منزل بسعر أعلى
- ضرائب أو تأمين أو تكاليف جمعية مالكي المنازل (HOA) أعلى
- إصلاحات يحتاجها المنزل فورًا
- قرض بشروط أكثر صرامة بخصوص الاحتياطي
- الشراء في منطقة تكون فيها تكاليف الملكية أو التحويل أو المحامي أعلى

كما أن تعويض/عمولات وكلاء العقار قابلة للتفاوض بشكل متزايد وقد تختلف الممارسات حسب السوق والاتفاق. اطلب من كل وكيل مرخّص تقابله أن يشرح كتابةً كيف سيتم دفع أجره وما الخدمات المشمولة. اقرأ كل اتفاق ورسوم وأكّدها قبل التوقيع.

DoorLine لا تعمل كوسيط عقاري أو كمقرض أو كمحامٍ أو كمستشار ضرائب، وهذه الصفحة للتثقيف العام فقط. اعمل مع وكيل عقارات مرخّص، وإذا لزم الأمر مع مقرض مرخّص أو محامٍ مرخّص، وتأكد بنفسك من أي ترخيص.

ماذا تفعل بعد ذلك

لا تحتاج إلى معرفة كل شيء اليوم، لكن تحتاج إلى خطة.

• ابدأ بمستوى راحتك الشهري. لا تسمح لأي شخص بدفعك للبحث عن منزل أعلى من ميزانيتك.
• تحدث إلى مقرض مرخّص حول خيارات القروض التي قد تناسب وضعك. اطلب تقديرًا كتابيًا وقارن بعناية.
• قابل وكلاء محليين مرخّصين واسأل كيف يساعدون المشترين على تجنب التكاليف غير المتوقعة.
• اقرأ كل اتفاق قبل التوقيع. أكد الرسوم والجداول الزمنية ومن يدفع مقابل ماذا كتابةً.
• احمِ أموالك. إذا اضطررت يومًا لإرسال أموال، تأكد من تعليمات التحويل البنكي عبر الاتصال برقم هاتف مُتحقق منه بنفسك. احتيال التحويلات البنكية أمر حقيقي.

إذا كنت تريد مساعدة في مقارنة الخيارات، يمكن لـ DoorLine أن يُطابقك مع وكيل محلي مرخّص بدون أي تكلفة عليك. DoorLine خدمة مجانية للمطابقة بين العملاء والوكلاء. يدفع الوكلاء المشاركون رسوم تسويق ثابتة. تقارن بين الوكلاء، وتختار من ستعمل معه، وتبقى أنت المسؤول عن قرارك.

تستقبل DoorLine جميع المشترين والبائعين وتتبع قانون Fair Housing. عند مقارنة المناطق، ركّز على عوامل قانونية وموضوعية مثل وقت التنقل، والسعر، وميزات العقار، والمعلومات العامة عن المدارس والخدمات. تعرف على المزيد حول حقوقك في السكن العادل.